Контроль за дотриманням порядку кредитування фізичних осіб на придбання товарів

Залежно від коефіцієнта платоспроможності позичальника, скоригованого (у разі потреби) на вищенаведені показники, визначається відповідний клас позичальника (табл. 2).

Таблиці. Файл PDF (22 kb)

Нарахування відсотків за кредитом та відповідно встановлення відсоткової ставки може здійснюватися:
1) на суму фактичної заборгованості за ставкою, не нижчою від мінімальної базової, встановленої КУАП (оформляється кредитний договір за формою, передбаченою додатком 2 до Порядку);
2) на фіксовану плату (винагороду) за надання кредиту (рівними частками) виходячи із заданої банком прибутковості за відсотковою ставкою, не нижчою від мінімальної базової (оформляється кредитний договір за формою, передбаченою додатком 3 до Порядку).
У разі дострокового погашення позичальником заборгованості за кредитом та з метою досягнення банком запланованого прибутку позичальник сплачує банку відсотки за кредит за ставкою, не нижчою від мінімальної базової, встановленої КУАП із розрахунку на суму кредиту, обумовлену кредитним договором, за фактичний термін користування кредитом (відповідно до кредитного договору за формою, передбаченою додатком 3 до Порядку).
Відсоткова ставка за користування кредитом має встановлюватися індивідуально для кожного позичальника залежно від терміну користування кредитом, розміру авансу, платоспроможності покупця, але не може бути нижчою за мінімальну (базову) відсоткову ставку, затверджену КУАП банку.
Видача кредиту здійснюється за умови сплати покупцем (позичальником) або продавцем, або спільно у відповідній пропорції разової комісії, яка компенсує витрати банку зі сплати страховику страхових платежів. При цьому розмір комісії не може бути меншим від розміру страхового платежу, визначеного за термін дії кредитного договору виходячи зі страхової суми за формулою:
СП = (СК + СПв) х 4% х КД : 365,
де: СП — сума страхового платежу;
СК — сума кредиту;
СПв — планова сума нарахованих відсотків за весь період
користування кредитом;
КД — кількість днів користування кредитом;
4% річних від страхової суми — розмір страхового тарифу
зі страхування кредитів.
Оплата покупцем (позичальником) комісії має здійснюватися відповідно до умов кредитного договору (за формами, передбаченими додатками 3 та 4 Порядку) за «відкриття позичкового рахунку фізичній особі». Оплата продавцем комісії має здійснюватися за наявності відкритого поточного рахунку в установі банку відповідно до умов договору щодо розрахунково-касового обслуговування за «зарахування коштів на рахунки в національній валюті», а за відсутності відкритого поточного рахунку в установі банку — згідно з умовами типового договору щодо прийому платежів від населення на користь юридичних осіб.
Перевіряючи правильність надання пакета документів для отримання кредиту, необхідно з’ясувати повноту надання документів покупцем для отримання кредиту, а також додержання порядку й етапів його видачі (рис. 1).

Рис. 1. Послідовність операцій з кредитування
фізичних осіб на придбання товарів
Умовні позначення:
1 — передача покупцем банку пакета документів для прийняття рішення про видачу кредиту;
2 — повідомлення банком покупця i продавця про прийняття позитивного рішення щодо видачі кредиту;
3 — сплата покупцем авансу на користь продавця (у тому числі через установу банку);
4 — укладення кредитного договору між банком i покупцем (у разі потреби — й договору поруки);
5 — перерахування банком кредитних коштів продавцю;
6 — здійснення установою банку страхування кредиту шляхом оформлення договору страхування кредитів;
7 — передача (доставка) продавцем товару покупцю в користування.

Щоб отримати кредит, покупець повинен надати банку разом з анкетою позичальника (табл. 3) паспорт (копії ² сторінок, що містять останнє фото, прізвище, ім’я та по батькові, інформацію про дату видачі та орган, що видав паспорт, інформацію про місце прописки), а також копію довідки про присвоєння індивідуального ідентифікаційного номера; довідку з місця роботи із зазначенням посади та отриманого доходу протягом трьох останніх місяців (з помісячною розбивкою) чи довідку, що підтверджує отримання пенсії в органах соціального захисту протягом трьох останніх місяців (з помісячною розбивкою); документи, що підтверджують інші доходи (за наявності доходу не за основним місцем роботи), зокрема декларацію про доходи станом на останню звітну дату, завірену податковою інспекцією; рахунок-фактуру на товар.
Здійснюючи контроль за порядком та етапами видачі кредиту, слід звертати увагу на те, що важливу роль у кредитуванні фізичних осіб відіграє продавець.
Саме продавець разом з потенційним покупцем визначає товар, бажаний для покупця, й інформує останнього про можливість придбання його з використанням кредиту банку. Після вибору товару потрібної модифікації він же повідомляє й про місце розташування найближчої до майбутнього позичальника установи банку та ознайомлює його з пакетом документів, необхідним для отримання кредиту. А коли вже покупець звернувся до банку з пакетом документів, потрібна ретельна перевірка відповідності їх оформлення установленим вимогам i платоспроможності покупця (за Методикою розрахунку платоспроможності позичальника Кпп має бути більше 1). Під час бесіди з покупцем та на підставі поданих документів необхідно:
з’ясувати правильність заповнення анкети позичальника (табл. 3) в електронному вигляді, його платоспроможність та клас;
з позичальниками, віднесеними до класу «А», показник коефіцієнта платоспроможності яких становить понад 2, оформити кредитні договори i платіжні доручення на перерахування сум кредитів продавцям. Індивідуальний ліміт для менеджера встановлює голова кредитного комітету банку. В усіх інших випадках документи мають передаватися для розгляду особисто голові кредитного комітету банку;
перевірити об’єктивність (протягом дня) отриманих документів (анкет та довідок про заробітну плату), зателефонувавши до бухгалтерії та відділу кадрів підприємства, на якому працює позичальник, про що зробити відмітку в анкеті позичальника (табл. 3). Зазначена відмітка має містити посилання на номер телефону, прізвище, ім’я та по батькові контактної особи на підприємстві, з якою велися переговори. Функцію перевірки даних за рішенням голови кредитного комітету банку може бути закріплено за працівниками відділу безпеки або юридичного відділу;
оформити протоколом кредитного комітету банку рішення про надання кредиту. Не пізніше як наступного робочого дня банк повинен повідомити про нього продавця та позичальника, наголосивши на першочерговості сплати авансу;
після сплати авансу зажадати від позичальника копію відповідного платіжного документа.
________
²Копії всіх документів подаються разом з оригіналами, які після перевірки працівником банку на відповідність копії оригіналу повертаються позичальнику. При цьому на копіях документів проставляються відмітка «з оригіналом звірено», дата та підпис вищезазначеного працівника, i вони додаються до кредитної справи. Під час подання установі банку необхідних документів позичальнику рекомендують для забезпечення гарантованого своєчасного погашення кредиту оформити заяву на ім’я керівника підприємства за основним місцем роботи про утримання коштів із його заробітної плати в рахунок безготівкового погашення заборгованості за кредитом (Авт.).


Після підписання сторонами кредитного договору покупець здійснює оплату комісії банку, а банк відкриває позичковий рахунок позичальнику й перераховує кредитні кошти на користь продавця. Продавець не пізніш як другого робочого дня від дати повного розрахунку покупця за товар (при здійсненні поставки товару на замовлення — не пізніше обумовленої дати поставки товару) має передати товар позичальнику в постійне користування з необхідними документами (технічним паспортом, інструкцією з експлуатації, гарантійним талоном тощо).
Перевіряючи додержання порядку страхування кредитів, слід враховувати, що взаємодія установ банку та страховика визначається технологічною картою «Страхування кредитів, наданих фізичним особам». У процесі страхування кредитів цей порядок діє на етапах їх надання; пролонгації термінів дії кредитних договорів чи пролонгації часток кредиту; дострокового повернення кредитів, тобто до настання кінцевої дати припинення страхування; виникнення простроченої заборгованості позичальника; настання страхового випадку та сплати страховиком страхового відшкодування; сплати позичальником або третьою особою коштів за договором кредиту після зарахування установою банку коштів страхового відшкодування, що надійшли від страховика.
Супроводжуючи кредит (здійснюючи його моніторинг), працівник банку повинен стежити за забезпеченням повернення чергового платежу за кредитом та сплати нарахованих відсотків (винагороди) позичальником у терміни, визначені кредитним договором. Для цього банк до п’ятого числа кожного місяця повинен інформувати позичальника про суму кредиторської заборгованості, яку необхідно сплатити. У разі затримки позичальником повернення чергового платежу за кредитом чи сплати відсотків, винагороди за користування кредитом працівник банку не пізніше п’ятого робочого дня усно та письмово повинен інформувати позичальника, що частку кредиту (траншу) (відсотки, винагороду) віднесено до розряду прострочених з нарахуванням відповідних штрафних санкцій i її має бути погашено до 20 числа (включно) наступного місяця.
У разі погашення заборгованості (частки кредиту (траншу), відсотків, винагороди) до визначеного 20 числа (включно) залишок суми кредиту вважатиметься строковим i не підлягатиме достроковому поверненню. У разі ж непогашення простроченого траншу кредиту (відсотків, винагороди) працівник банку не пізніше другого робочого дня усно та письмово повинен інформувати позичальника про настання 20 числа наступного місяця (тобто через два місяці затримки в погашенні першого несплаченого траншу кредиту (відсотків, винагороди)) — дати дострокового припинення дії кредитного договору, але й при цьому заборгованість та нараховані штрафні санкції підлягатимуть поверненню в повній сумі. Після віднесення траншу кредиту (відсотків, винагороди) позичальника до розряду прострочених працівник банку не пізніше наступного робочого дня письмово інформує також службу безпеки для вжиття відповідних заходів. Якщо покупець придбав товар неналежної якості, тобто товар з виробничими дефектами, то діє порядок, що грунтується на нормах Закону № 1023-ХІІ (ст. 14).
Перевіряючи дотримання порядку повернення кредиторської заборгованості, необхідно пам’ятати, що повернення кредиту може здійснюватися:
безпосередньо позичальником готівкою до каси банку або безготівково шляхом перерахування коштів з власного поточного чи карткового рахунку;
підприємством-роботодавцем ³ за основним місцем роботи позичальника безготівково шляхом утримання коштів із його заробітної плати;
поручителем або третьою особою безготівково.
Пролонгацію терміну дії кредитного договору або частки кредиту може бути проведено під час дії договору за клопотанням позичальника i лише один раз терміном до одного місяця. Пролонгація понад один раз або терміном понад один місяць можлива лише за рішенням відповідного кредитного комітету головного банку.
Вважаємо, що додержання зазначених аспектів порядку кредитування фізичних осіб на придбання товарів, з одного боку, забезпечить стабільність фінансового стану всіх сторін кредитного договору, а з іншого — дасть змогу запобігти фінансовим порушенням у позичальника (банку).